La capacidad de pago de los hogares argentinos atraviesa un deterioro extendido que encendi\u00f3 las alarmas del sistema financiero formal y tecnol\u00f3gico. La ca\u00edda del poder adquisitivo, sumada a una inflaci\u00f3n estructural y a la ausencia de pol\u00edticas de contenci\u00f3n para amortiguar el impacto en los sectores vulnerables, configur\u00f3 un escenario complejo. El cr\u00e9dito, que hist\u00f3ricamente funcionaba como una herramienta para la adquisici\u00f3n de bienes durables, mut\u00f3 progresivamente en un canal para financiar gastos corrientes y alimentos. Como resultado, las familias recurren a la reestructuraci\u00f3n constante de pasivos, acumulando compromisos que se vuelven dif\u00edciles de sostener en el tiempo.<\/p>\n
Un informe reciente del Instituto Argentina Grande (IAG) revel\u00f3 que en marzo se registraron 3.384.299 personas humanas con atrasos de un a\u00f1o o m\u00e1s en sus pagos, una categor\u00eda que el Banco Central clasifica t\u00e9cnicamente como \u00abdeudor irrecuperable\u00bb. Este volumen de deudas irrecuperables representa un incremento interanual del 93%, lo que equivale a 1,6 millones de ciudadanos m\u00e1s atrapados en la peor calificaci\u00f3n crediticia posible en comparaci\u00f3n con el mismo per\u00edodo del a\u00f1o anterior.<\/p>\n
El universo total de personas endeudadas en el pa\u00eds alcanza los 20,6 millones. De ese total, el 16% ya se encuentra ubicado en la situaci\u00f3n 5 (el escal\u00f3n m\u00e1s cr\u00edtico de mora), reflejando un salto significativo frente al 9% registrado doce meses atr\u00e1s. Los especialistas del sector aclaran que el fen\u00f3meno no responde a una incorporaci\u00f3n masiva de nuevos tomadores de cr\u00e9dito, sino a un marcado empeoramiento de los perfiles crediticios de quienes ya estaban bancarizados. En sinton\u00eda con esto, la categor\u00eda de cumplidores (situaci\u00f3n 1) sufri\u00f3 la p\u00e9rdida de 785.307 personas que dejaron de estar al d\u00eda con sus obligaciones.<\/p>\n
La radiograf\u00eda del endeudamiento demuestra que las mayores dificultades para cumplir con las obligaciones financieras se concentran en los segmentos de menores ingresos. Las personas que componen los dos primeros deciles de deuda \u2014con compromisos financieros que no superan los $206.000\u2014 presentan una tasa de morosidad del 35%. Esto evidencia que los niveles de incumplimiento m\u00e1s altos corresponden a ciudadanos que utilizan el financiamiento para cubrir consumos cotidianos y que carecen de margen para absorber subas de tarifas y alimentos.<\/p>\n
De acuerdo con datos procesados por la consultora EcoGo, dirigida por Marina Dal Poggetto, el 27,5% de las carteras de las entidades financieras no bancarias presenta irregularidades, y el 10,8% de los pr\u00e9stamos otorgados por este sector ya acumula m\u00e1s de un a\u00f1o de atraso. El volumen de estos cr\u00e9ditos irregulares en plataformas digitales representa una cifra cercana a los $1,5 billones. El ecosistema de las billeteras virtuales y las fintech, caracterizado por otorgar pr\u00e9stamos inmediatos con tasas de inter\u00e9s m\u00e1s elevadas, se convirti\u00f3 en uno de los focos principales de la irregularidad debido a la facilidad de acceso desde dispositivos m\u00f3viles.<\/p>\n
En t\u00e9rminos agregados, la deuda total en situaci\u00f3n de irregularidad dentro de la econom\u00eda local asciende a $39 billones. De ese monto global, $32,1 billones corresponden a compromisos contra\u00eddos con entidades bancarias tradicionales, mientras que los $6,9 millones restantes se concentran en circuitos por fuera del sistema financiero formal.<\/p>\n
A nivel microecon\u00f3mico, las estimaciones de consultoras privadas y entidades bancarias se\u00f1alan que el endeudamiento promedio por hogar ronda los $5,7 millones en el circuito bancario, sumado a unos $1,1 millones adicionales en compromisos tomados en sectores no bancarios. Al evaluar todas las categor\u00edas de retraso en los pagos, se calcula que m\u00e1s de 5 millones de argentinos enfrentan alg\u00fan tipo de inconveniente para cancelar sus deudas en los plazos previstos originalmente.<\/p>\n
Ante el incremento de la irregularidad, el sector financiero comenz\u00f3 a implementar programas de consolidaci\u00f3n de pasivos. El Banco Naci\u00f3n lanz\u00f3 l\u00edneas de asistencia destinadas a unificar deudas de clientes propios y de otras entidades bajo esquemas de tasas m\u00e1s bajas, buscando captar la cartera afectada de las fintech. Por su parte, desde la conducci\u00f3n del Banco Central, Santiago Bausili afirm\u00f3 que el pico de la morosidad se registr\u00f3 durante el per\u00edodo estival y prev\u00e9 una normalizaci\u00f3n paulatina del sistema sin necesidad de activar programas estatales de rescate financiero para las familias.<\/p>\n
A pesar de las proyecciones oficiales, los \u00edndices de irregularidad de los cr\u00e9ditos familiares se ubican entre los m\u00e1s elevados de la regi\u00f3n, alcanzando niveles que no se observaban desde hace dos d\u00e9cadas. El financiamiento en los sectores de menores recursos consolid\u00f3 un escenario donde el acceso al cr\u00e9dito funciona, en muchos casos, como un mecanismo de asistencia frente a la p\u00e9rdida de poder adquisitivo del salario.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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