Financiación al límite: el uso de tarjetas de crédito marca un récord histórico en Argentina

Bajo la premisa informal de «tarjetear que se acaba el mundo», las familias argentinas han modificado drásticamente sus hábitos financieros en el cierre de 2025 e inicios de 2026. Según los datos más recientes del Banco Central de la República Argentina (BCRA), la tarjeta de crédito se ha consolidado como la herramienta de supervivencia principal ante presupuestos cada vez más acotados, alcanzando un pico de utilización durante las festividades de fin de año.

Este fenómeno marca un hito en la economía local: en octubre, el volumen de operaciones con tarjetas de crédito superó a las de débito. Para el Gobierno, este desplazamiento hacia el «dinero plástico» representa una señal positiva en términos de formalización, ya que obliga a un mayor blanqueo de las transacciones en una economía históricamente caracterizada por el uso de efectivo.

Radiografía del consumo: más crédito, menos efectivo disponible

El informe de pagos del BCRA arroja cifras contundentes sobre la profundidad de este cambio. Mientras que la inflación de noviembre se situó en un 2,5%, el encarecimiento de los servicios y bienes básicos empujó a los consumidores a buscar financiamiento incluso para gastos corrientes.

• Tarjetas de Crédito: Registraron un aumento del 7,4% en cantidad de operaciones y un 1,8% en montos reales. En total, se realizaron 188,9 millones de pagos, movilizando una cifra cercana a los $10 billones.

• Tarjetas de Débito: Sufrieron una caída interanual del 13,3% en cantidades. Se contabilizaron 177 millones de transacciones por $4,7 billones, lo que refleja que el dinero disponible en cuenta sufre el impacto directo de la pérdida de poder adquisitivo.

Canales y modalidades: el auge del QR y el pago único

A pesar de que el imaginario colectivo asocia la tarjeta de crédito a las cuotas, los datos del Central muestran una realidad distinta. La modalidad de un solo pago representó el 90,7% de las transacciones en cantidad y el 73,8% en montos totales. Esto sugiere que los usuarios utilizan el crédito no necesariamente para compras grandes a largo plazo, sino para desplazar el pago de sus consumos mensuales hacia el siguiente cierre de resumen.

En cuanto a los canales de venta, la tecnología digital sigue ganando terreno:

• POS y QR: Lideran con el 40% del total de las operaciones.

• E-commerce: Concentra el 37% de los pagos.

• Débito automático: Representa el 14,2%.

• QR Interoperable: Ya alcanza el 4,7% del total de pagos con tarjeta de crédito, demostrando la integración de las billeteras virtuales con el financiamiento bancario.

La dolarización del consumo digital

Un capítulo aparte merece el uso de tarjetas para consumos en moneda extranjera. Con la implementación de los pagos en dólares con débito —vigentes desde febrero de 2025—, el sistema ha procesado más de 44.800 operaciones por un total de US$ 31,4 millones.

En el último mes reportado, el canal e-commerce fue el protagonista absoluto de estas transacciones, concentrando el 99% de los pagos en dólares. Este flujo está vinculado principalmente a la contratación de servicios de streaming, suscripciones tecnológicas y el inicio de la preventa de viajes y vacaciones para la temporada 2026.